Вчера я использовал свой смартфон для оплаты пиццы. Большое дело, верно?
Но это было большое дело. Понимаете, телефон, который я использовал, Galaxy S7 edge, не является общедоступным (это еще одна причина, по которой я люблю эту работу), а SIM-карта - это просто ваш обычный вариант.
Я работаю с TD Canada Trust, вторым по величине банком Канады по количеству клиентов (и рыночной капитализации). До прошлой недели наличие невыпущенного телефона или SIM-карты без элемента безопасности не позволяло бы мне использовать приложение TD для мобильных платежей. Но канадский финансовый сектор постепенно осознает, что на первом месте стоят клиенты, а именно удобство, а не закрытые системы, будет способствовать развитию отрасли в целом.
На прошлой неделе TD обновил свое приложение для Android, чтобы оно поддерживало технологию Host Card Emulation, или HCE, которая была разработана совместно между Google и двумя платежными компаниями, Visa и MasterCard. HCE берет очень конфиденциальную (и секретную) информацию о кредитной карте, которая традиционно хранится на NFC-совместимой SIM-карте с защищенным элементом, и безопасно переносит ее в облако.
Это незначительное изменение важно по ряду причин. Традиционно банкам приходилось работать с операторами связи и производителями, чтобы сертифицировать конкретные устройства для использования с их решениями для мобильных платежей - ненадежным рабочим процессом в динамичной мобильной экосистеме, такой как Канада. Например, клиент Bell может обнаружить, что ее Sony Xperia Z5 несовместима с ее банковским приложением CIBC, потому что три участника цепочки - Bell, CIBC и Sony - не выполняют свои обязательства перед потребителями.
В рамках этой системы это также означало, что новым устройствам, даже популярным, таким как новейшие смартфоны Galaxy, потребуется несколько месяцев, чтобы пройти сертификацию, что помешает ранним пользователям, зачастую наиболее заинтересованным в перспективе перехода на мобильные платежи, использовать эту услугу., С HCE все меняется. Хотя в настоящее время только TD Canada Trust и RBC Royal Bank поддерживают эмуляцию хост-карты в своих приложениях, единственным условием является устройство Android с версией 4.4 KitKat или новее; поддерживаются даже устройства Nexus, которые ранее были заблокированы в процессе сертификации.
Для обычного потребителя весь этот технический разговор - шум; они просто хотят знать, сможет ли их смартфон совершать платежи в бесконтактных платежных терминалах по всей стране. Все чаще этот ответ - да, и это хорошо. К сожалению, в экосистеме все еще есть серьезные проблемы.
Во-первых, в отличие от Samsung Pay, Android Pay и Apple Pay, банки по-прежнему полагаются на добрые старые PIN-коды для аутентификации, что не позволяет обеспечить дополнительную безопасность и удобство множества устройств, поставляемых с датчиками отпечатков пальцев, начиная с самой поздней эпохи. Samsung Galaxy S5. Конечно, хотя только устройства под управлением Marshmallow и выше технически поддерживают Google Imprint API, реализация эмуляции хост-карты без биометрической аутентификации - это все равно, что съесть кусок пирога и получить подсказку, что вам придется гоняться за ним с сырой брокколи.
TD и RBC вместе составляют около 30% потребительского банковского рынка Канады, но другие крупные банки, а именно Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, National и некоторые другие, либо не предлагают решения для мобильных платежей, либо по-прежнему полагаются на старение, Специфичная для устройств инфраструктура, дебютировавшая еще в 2013 году. Быстро адаптировать эти учреждения нет.
Кроме того, несмотря на улучшения в самих приложениях, они по-прежнему просто приложения. Android Pay и Samsung Pay интегрируются непосредственно в операционную систему, устраняя трения между удалением телефона и инициализацией платежа. Канадцы привыкли к бесшовным карточным транзакциям - у нас были как чип-и-ПИН, так и бесконтактные платежи в течение многих лет - поэтому заставлять клиентов открывать стороннее приложение и вводить отдельный ПИН-код кажется неуклюжим.
На данный момент, тем не менее, учитывая то, насколько жестко банки пытаются контролировать свои соответствующие мобильные платежные решения как на Android, так и на iOS (на последнем, пытаясь договориться о более высоких тарифах обмена, прежде чем одобрить Apple Pay), решение на основе эмуляции хост-карты вероятно, лучшее, что мы можем ожидать на данный момент. Позже в этом году, когда появится Samsung Pay, мы надеемся, что банки будут более склонны к переговорам. Было бы стыдно видеть повторение того, с чем сталкивались пользователи iOS на стороне Apple Pay.
Теперь, если вы меня извините, я буду совершать мобильные платежи с помощью своего неизданного преимущества Galaxy S7.
