В Канаде не так много банков, как в Соединенных Штатах, что позволило ведущим банкам - РБК Роял Банк, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank и BMO - поддерживать относительно большую долю клиентов, и регулирующее влияние.
Но разросшиеся, монолитные организации, как правило, толстеют и ленятся на своих кучах предполагаемой прибыли, и в течение многих лет канадские банки не особо старались справиться с воздействием мобильных вычислений.
Ситуация изменилась в конце 2011 года благодаря партнерству между двумя группами ведущих канадских компаний в соответствующих категориях: Rogers и CIBC; и РБК и Белл. Пилотные проекты были предназначены для доставки мобильных платежей канадцам в то время, когда лишь немногие телефоны поддерживали необходимые технологии, такие как NFC и SIM-карты Secure Element. В течение многих лет банки полагались на операторов связи, потому что не было другого способа хранения конфиденциальных учетных данных PAN (основной номер счета) - они должны были оставаться на самой SIM-карте.
Но в конце 2013 года, наряду с Android 4.4 KitKat, Google представила новую инициативу, Host Host Emulation, с целью перенести эти важные учетные данные с физической SIM-карты в облако. Работая с Visa и MasterCard, такие банки, как RBC, могут стать владельцами своих стратегий мобильных платежей, избавляя от необходимости сертификации для каждого устройства и необходимости обучать клиентов этим странным SIM-картам, которые выглядят одинаково, но стоят значительно дороже.
Теперь, после того, как компания RBC первой выпустила платежи на основе эмуляции хост-карт для всех Android-устройств, компания RBC обновила свой набор приложений для Android с новым современным дизайном, разделив унифицированное банковское приложение на две части: одна для основного мобильного банкинга; другой для всех операций, связанных с оплатой и кошельком.
По словам Линды Мантия, исполнительного вице-президента RBC по цифровым технологиям, платежам и картам, несмотря на то, что такие конкуренты, как TD Canada Trust, в последнее время переходят на решения на базе HCE для своих мобильных платежей на Android, ее компания по-прежнему значительно опережает всех, как в Канаде, так и Остальной мир.
«Мы являемся лидером в мошенничестве в Северной Америке», - говорит Мантия, говоря о нескольких уровнях безопасности, разработанных для решения. Первым является простое использование эмуляции хост-карты, которая позволяет более эффективно удаленно улучшать стандарты хранения учетных данных. Другой - собственный запатентованный RBC метод динамического токенизации, который использует те из платежных сетей, как Visa и MasterCard, и усиливает безопасность. Токены - это числовые представители PAN клиента, представленные продавцу и сети вместо действительного номера кредитной карты. Если это число будет украдено или перехвачено, его почти невозможно расшифровать.
Но обычные токены, такие как IP-аренда, могут длиться дни, месяцы или даже годы, если это необходимо, в зависимости от потребностей эмитента. По словам Мантии, RBC генерирует уникальный токен для каждой транзакции - одноразовую криптограмму, которая никогда не используется повторно.
«Мы являемся лидером в Северной Америке в области предотвращения мошенничества»
Третье преимущество RBC Secure Cloud, которое охватывает мобильную платежную среду компании, заключается в использовании так называемого цифрового мастер-ключа, который генерируется, когда приложение RBC Wallet установлено на устройстве Android. Когда телефон зарегистрирован в Secure Cloud, он образует доверительную сеть между самим телефоном и платежной сетью, защищая динамический токен на протяжении всей транзакции.
Это все ценные функции безопасности, конечно, но реальность такова, что только небольшое количество людей в Канаде сейчас заботятся о мобильных платежах. Мантия говорит, что их число быстро растет, и индустрия ориентирована на такие сервисы, как Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay, чтобы поддержать разум.
Тем временем Mantia говорит, что клиенты RBC на базе Android хорошо обслуживаются с помощью этого двухуровневого подхода к приложениям, который теперь позволяет клиентам проверять баланс без входа в систему (в основном приложении) и покупать подарочные карты непосредственно из приложения Wallet.
Mantia говорит мне, что она видит смартфон как будущее банковского дела, а не просто платежей, где клиенты смогут открывать счета, подавать заявки на кредит, переводить деньги друзьям, делать платежи в магазине и в приложении, а также делать полный бюджет, в том же месте.
«Мы находимся в раннем возрасте мобильного банкинга»
Она отделяет мобильные платежи - физический акт оплаты товаров с помощью смартфона вместо физической кредитной карты - от остальной части экосистемы, потому что она признает, что платежная инфраструктура Канады уже настолько развита, и что должна быть постоянная выгода цикл, который включает в себя больше, чем просто боковое смещение платежей с пластика на телефон, чтобы соблазнить основных клиентов.
Многие миллионы канадских пользователей смартфонов участвуют в той или иной форме мобильного банкинга. Согласно исследованию, проведенному Канадской банковской ассоциацией в середине 2015 года, 31% канадцев использовали мобильный банкинг в той или иной форме в прошлом году, и почти половина ожидала перехода к будущему преимущественно мобильного банкинга в ближайшие пять лет.
Для Мантии, которая говорит, что мы находимся в "раннем возрасте" мобильного банкинга, самое важное место, в котором ее компания может быть, - это как можно большее опережение ее конкурентов. Это не приведет к успеху в одночасье, но в то же время появляются интересные новинки для Android.
- Смотрите РБК Мобайл в Google Play
- Смотрите РБК кошелек в Google Play
Мы можем заработать комиссию за покупки, используя наши ссылки. Учить больше.
